Vous avez reçu un courrier recommandé de votre assureur vous informant qu’il met fin à votre contrat d’assurance habitation (MRH) ? C’est une situation très stressante. La cause la plus fréquente est une sinistralité trop élevée : deux dégâts des eaux en 18 mois, un cambriolage puis un bris de glace…
Pour l’assureur, vous n’êtes « plus rentable ». La conséquence ? Vous êtes désormais fiché et trouver une nouvelle assurance habitation devient un parcours du combattant. Or, si vous êtes locataire, cette assurance est obligatoire.
Pas de panique. En tant que spécialiste des profils résiliés, nous vous expliquons les solutions qui s’offrent à vous.
1. Pourquoi mon assureur habitation me résilie-t-il ?
Un assureur ne peut pas vous résilier à tout moment. Il le fait généralement à la date d’échéance de votre contrat, en vous prévenant 2 mois avant. Les motifs principaux sont :
La fréquence des sinistres (le plus courant) : Comme évoqué, si vous avez déclaré trop de sinistres (ex: 2 ou 3 en 2 ans), même si vous n’étiez pas responsable, l’assureur peut décider de ne plus vous couvrir.
Le non-paiement de prime : Comme pour l’auto, si vous ne payez pas vos cotisations, l’assureur vous met en demeure puis résilie le contrat pour impayé.
L’aggravation du risque : Vous avez commencé à héberger une activité professionnelle chez vous sans le déclarer ? Ou vous avez fait des travaux majeurs ? Si le risque change, l’assureur peut résilier.
2. La conséquence : l'inscription au fichier AGIRA
Tout comme pour l’assurance auto, il existe un fichier centralisé (géré par l’AGIRA) où sont inscrites toutes les résiliations d’assurance habitation.
Dès que vous êtes résilié pour « sinistralité » ou « non-paiement », vous êtes fiché. Lorsque vous demanderez un devis à un nouvel assureur, celui-ci consultera ce fichier, verra le motif de votre résiliation, et… vous refusera, 9 fois sur 10.
Astuce 2 : Bien choisir le véhicule (le « juste milieu »)
Soyons honnêtes : assurer une BMW M3 ou une Audi RS3 à 18 ans est quasi-impossible, ou coûtera le prix de la voiture. Mais il y a un juste milieu.
Regardez la puissance fiscale (CV) plutôt que la puissance réelle (DIN). Évitez les modèles classés « hyper-sportifs » (GTI, RS, M, AMG). Parfois, un modèle « GT-Line » ou « S-Line » avec un moteur puissant mais pas le plus extrême, sera vu différemment. Une Golf « R-Line » de 150ch sera plus facile à assurer qu’une Golf GTI de 245ch.
3. Solution n°1 (La voie légale, mais lente) : Le Bureau Central de Tarification (BCT)
Si vous êtes locataire (ou copropriétaire) et que l’assurance est obligatoire, la loi vous protège. Après avoir essuyé au moins deux refus de la part d’assureurs (gardez bien les preuves écrites !), vous pouvez saisir le Bureau Central de Tarification (BCT).
Le BCT, c’est quoi ? C’est un organisme qui va forcer un assureur (celui que vous aurez choisi) à vous assurer.
Les inconvénients :
C’est très long : La procédure peut prendre 2 à 3 mois.
C’est limité : Le BCT ne force l’assureur qu’à vous couvrir pour le strict minimum légal (souvent la « Responsabilité Civile » et les risques locatifs). Vos propres meubles ou objets de valeur ne seront probablement pas couverts.
C’est cher : L’assureur, forcé, fixe lui-même le tarif, qui est souvent très élevé.
4. Solution n°2 (La voie rapide, notre expertise) : Le Courtier Spécialisé
La meilleure solution est de ne pas perdre de temps avec les comparateurs classiques ou le BCT. Vous devez vous adresser à un expert qui connaît ce problème.
C’est le cœur de notre métier chez ASSurance24.
Tout comme nous le faisons pour l’assurance auto, nous travaillons avec des compagnies d’assurance spécialisées qui acceptent les profils résiliés habitation.
Rapidité : Nous n’avons pas besoin de 2 mois. Nous pouvons vous trouver une solution et vous fournir une attestation d’assurance en 24h à 48h.
Complet : Nous ne nous contentons pas du minimum légal. Nous vous trouvons un VRAI contrat MRH qui couvre vos biens (votre canapé, votre TV…) en plus de vos murs.
Transparence : Oui, le tarif sera plus élevé qu’un contrat classique. C’est ce qu’on appelle une « surprime » pour risque aggravé. Mais notre rôle est de négocier pour vous le tarif le plus juste parmi les assureurs spécialisés.
3. Solution n°1 (La voie légale, mais lente) : Le Bureau Central de Tarification (BCT)
Astuce 5 : Faire appel à un courtier spécialiste (Notre métier)
Ne perdez pas votre temps sur les comparateurs en ligne classiques. Ils sont programmés pour refuser les profils comme le vôtre.
La seule solution est de contacter un courtier spécialiste, comme ASSurance24. Notre métier est de connaître les 10% d’assureurs qui acceptent de prendre ce risque. Nous avons des partenariats avec des compagnies spécialisées dans les profils « risques aggravés » ET les « véhicules puissants ».
3. Solution n°1 (La voie légale, mais lente) : Le Bureau Central de Tarification (BCT)
“Ne restez pas sans couverture, surtout si vous êtes locataire. Nous avons l'habitude de gérer ces dossiers.Laissez un expert analyser votre situation et vous trouver une solution rapide.”